Previdenza complementare e destinazione del TFR lavoratori
Sulle scelte di previdenza complementare e di destinazione del TFR dei lavoratori soprattutto, regna molta confusione.
Che reddito occorre in pensione? Difficile da dire, dipende dal tenore di vita desiderato in futuro (valore altrettanto complicato da stimare da qui a 20 anni o più). Gli studiosi dei sistemi pensionistici, normalmente, utilizzano il concetto di “tasso di sostituzione” per indicare il rapporto fra l'ultimo reddito percepito e la pensione attesa, abitualmente calcolato al lordo della tassazione. La differenza fra la stima dell'ultimo reddito percepito e quella della pensione viene anche chiamata gap pensionistico o gap previdenziale.
Sono numerosi i software utilizzati da assicuratori, promotori finanziari e bancari per calcolare il gap pensionistico. Praticamente tutti i siti internet delle banche ed assicurazioni che vendono fondi pensione hanno servizi on-line per il "calcolo della pensione". Di solito questi calcolatori hanno la funzione di spaventare i lavoratori al fine di indurli a sottoscrivere i loro piani pensionistici. Inoltre, ciò su cui non è mai posto l'accento, e di cui questi software spesso non tengono conto, è che:
- Non è detto che l'ultima retribuzione percepita sia il miglior parametro di riferimento per calcolare l'importo della pensione necessaria, anche perchè spesso utilizzato strumentalmente per amplificare il peso del gap previdenziale al fine stimolare l’acquisto di prodotti finanziari previdenziali da parte dei lavoratori.
- E’ tutt'altro che facile stimare l'andamento futuro dei propri redditi, in particolare per i lavoratori autonomi.
- Il calcolo del gap pensionistico, da parte di questi programmi, avviene al lordo dell'imposizione fiscale, quando l'effetto della tassazione, invece, è molto importante. Il gap previdenziale al netto dell'imposizione fiscale è assai più basso (mediamente un gap previdenziale lordo del 30%, può ridursi ad un 20% a seguito dell'effetto tassazione) ed è ovvio che ciò che interessa il lavoratore è quanto “entra nelle sue tasche”, cioè il dato “al netto”, quando invece il valore “al lordo” (ben maggiore) diventa una utile leva per vendere prodotti finanziari (infatti, più alto il gap, maggiore la necessità di “coprirsi”).
Quello di cui qui si tratta, quindi, non è riconducibile ad un banale utilizzo di uno strumento di calcolo (più o meno efficace e “disinteressato”) e tanto meno ad una mera compravendita di prodotti finanziari, ma deve essere un’accurata analisi di tutte le cifre del percorso previdenziale del lavoratore, attraverso le competenze necessarie sia per considerare quali siano i dati corretti da utilizzare che per interpretare i risultati ottenuti.
AdFin consente ai lavoratori (dipendenti e non) che volessero valutare la loro posizione previdenziale e scegliere consapevolmente se aderire o meno alla previdenza integrativa, di ottenere gratuitamente delle risposte mirate e personalizzate, attraverso una guida sulla previdenza complementare e sulla scelta della destinazione del TFR, che verrà inviata gratuitamente all’interessato via email.
Chi lo desiderasse potrà ottenere la guida attraverso la compilazione di un questionario (scaricabile qui sotto), necessario per la raccolta di alcune informazioni essenziali ai fini della valutazione della propria posizione previdenziale e della personalizzazione della guida, e spedirlo ad info@ad-fin.it
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Compatibilmente con il flusso di richieste che arriveranno, tutti coloro che l’avranno inviato riceveranno via e-mail una guida personalizzata con le informazioni necessarie al caso specifico.
Se il cliente avverte l'esigenza di una vera e propria pianificazione previdenziale, AdFin analizzerà il suo specifico caso e lo contatterà per valutare insieme le modalita' della consulenza.
Alleghiamo due interessanti articoli inerenti l'argomento
Perche il FIP costa di più del fondo previdenziale
Articolo tratto da Il Sole 24 Ore Plus del 22 Luglio 2006
Assicurarsi la pensione con il metodo contributivo
Articolo tratto da lettera pubblicata su Il Sole 24 Ore del 03 giugno 2006
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